第163章 結算業務

“清算方面，我們佐治亞銀行同業協會就有佐治亞清算所。每20天就會進行一次清算，然後剩下十天進行相應的結算。”

“不過我們這邊大部分的結算額度都不高，所以很少會用到聯儲的結算服務.”

“等等，古德曼，你是說，我們不是聯儲系統會員銀行，也能用聯儲結算服務？就是之前就用過？”

很少會用到和不能用，這完全是兩碼事啊！聽到古德曼這句話裏的意思，卡特連忙舉手提問

“我們不能直接用，但可以間接用嘛。梅肯的艾布拉姆斯銀行就是聯儲系統會員銀行，之前我們需要大額結算時，就會請求他們的幫助。”

幹癟癟的語言，從來不如簡單直觀的圖像更容易讓人理解。古德曼顯然很清楚這一點，一邊正說着話呢，一邊拿過桌上的紙筆，開始給卡特畫邏輯導圖。

“我們假設一個情景，現在我們有一個客戶，在我們布萊克銀行存入了100萬美元，現在他像把這筆錢，轉到随便哪一個銀行，假設是馬裏蘭的x銀行好了。這時候，我們銀行和X銀行都不是聯儲系統的會員銀行，那我們怎麽辦？傻乎乎地雇一輛運鈔車，直接将這一百萬美元運過去嘛？等我們運到時，客戶人早就在馬裏蘭閑得發慌了。”

古德曼在面前的紙上畫出了代表兩個銀行的方框後接着說道：

“不能這麽幹，所以我們通常會怎麽做？我們會先發出一個100萬美元的交易請求到艾布拉姆斯銀行，這時候一百萬美元，錢實際上還在我們銀行。”

代表布萊克銀行的方框上此時多出了一個代表艾布拉姆斯銀行的方框，同時一條直線指向它：

“接收到我們交易請求的艾布拉姆斯銀行，知道了我們想要最終彙入的對象，X銀行後，就會在聯儲的轉移大額付款系統，Fedwire中同樣發出一筆100萬美元的交易請求，到X銀行附近的一家聯儲系統會員銀行，也就是能夠使用Fedwire系統的銀行，假設爲銀行Z。”

此時一個代表Fedwire的大圓圈，出現在了兩邊共四個方框的中間。

“你知道聯儲系統會員銀行都在聯儲系統内有一個儲備賬戶的吧？如果艾布拉姆斯的儲備賬戶内有一百萬的餘額，或者稍微差一點也沒關系，這筆交易都會完成。Fedwire系統會實時地将艾布拉姆斯銀行儲備賬戶内的錢款轉移到Z銀行内，再由Z銀行将這筆錢，劃到X銀行的戶頭裏。”

“在這個過程中，我們是發單行，就是提起交易的起始環節是我們，收單行是X銀行，他們是最終接收這一筆100萬美元款項的銀行。艾布拉姆斯銀行和Z銀行則是中間行，負責幫我們轉移資金。而美聯儲，則是最大的一個結算機構，在中間幫住雙方完成清算結算。”

“但到這裏還沒完，100萬美元，依舊還在我們銀行的賬戶内。但艾布拉姆斯銀行這時候卻是實打實地減少了100萬美元，所以這時候，我們就出現了一筆欠艾布拉姆銀行100萬美元的債務。”

“這一筆債務會在清算日裏，由佐治亞銀行同業清算所進行清算，并督促結算。也就是在這一天，我們需要确認債務，并将我們銀行内的100萬美元，轉移到艾布拉姆斯銀行，這樣就完成了一整個資金轉移流程。”

“我明白了，也就是說我們現在能夠使用美聯儲提供的結算服務的話，就可以極大的省去這些中間行流程，也省去了手續費，對吧？”

弄清楚了這個運作流程，卡特立馬就明白了這則規定的便利之處。

一筆轉賬，涉及兩個中間行、三個結算機構（聯儲、發單行所在地結算所、收單行所在地結算所），中間光是手續費就讓人收五次！再加上收單行和發單行手續費，7道手續費下來，一筆錢轉到位，100萬能剩下99萬就不錯了.

不光客戶糟心，對銀行來說也麻煩。尤其是發單行和收單行，他們其實收不到多少手續費，大頭都給了主要中間行，也就是在剛剛那個例子裏的艾布拉姆斯銀行。因爲人家是真正給你墊了資金的，這伱不多給點利息都說不過去。

而這一給，客戶那邊說不定就有情緒了。畢竟這些操作都屬于銀行的幕後運作流程，也就是一般不會讓客戶看到的流程。站在發單行的角度來說，給主要中間行更高的過路費、手續費，合情合理。可要是站在客戶的角度.

你銀行屁事沒幹，就收我這麽多錢！不就是敲幾下鍵盤，或者轉轉錢嘛，感覺完全沒付出什麽勞動，憑白無故就要收我這麽多錢，你你們貪得無厭！！

“沒錯，能夠使用nss服務的話，我們确實會方便很多。不過銀行固定運營成本上會有所增加，你看看這個收費，年費.說實話，有點高，之前艾布拉姆斯銀行他們使用Fedwire系統基本都是不付費，或者很少付費的。”

“這個好說，就我們一家銀行交費使用。森林銀行那邊就不交了，有需要的話，從我們這邊走賬就好。都是我的銀行，到時候也不用麻煩清算所了，你和威廉先生自己做一個結算能省去一道清算費用。這樣我等于是花一份錢，買回來了兩份享受。”

将美聯儲的固定收費，與之前的轉賬手續費對比了一下，卡特發現，哪怕是這樣，自己其實也談不上賺。畢竟對于他們這些小地方銀行來說，大額資金轉移的需求并不多，如果沒有大量需求給自己支付手續費，那這固定年費其實交出去就有點虧。

這一則變化，就有點類似于承銷制變成了包銷制。原來是有需要，就付費，然後轉移錢款，單次收費高，但沒有固定支出。現在是，每年一筆固定支出，然後手續費收了就是自己的盈利了。至于能收多少筆手續費，能不能用收手續費來回本，那就是你們各家自己的事情了.

“對了，如果我們布萊克銀行和森林銀行之間結算的話，需不需要走第三方？就是我們也弄個結算機構什麽的，法案上不是說允許私營機構開設結算業務了嘛。”

“不太需要，我到時候和威廉經理直接對接結算就好了。雖然是兩家機構，但說起來，森林銀行更像我們的分行嘛，那這樣的話，其實就是行内結算，這個不需要額外弄個結算機構出來。隻是未來，如果你旗下的銀行數量多了，那我們内部再專門開設一個結算中心，來處理這些業務。”

(本章完)