“趙總，消費金融兩種主流玩法，即現金貸和消費分期，兩種模式各有優劣，又逐漸交叉融合，形成了更多的新玩法和新機會”

沈依依氣場十足，經典的黑白色職業裝，秀發盤了起來，給人一種幹練大氣的感覺，顆粒麥别在白色的領口，與細膩的肌膚相映成趣。

“我們金龍公司整頓以來，以小額貸爲主，産品按照定價、金額、期限等屬性，可以分爲三類，這也是業内的主流分法。

金額超1萬，期限超過12個月的，金額爲5千1萬元，期限爲6-12個月，金額不到5千元，均期限不到6個月”

趙子明雖然早就看過策劃書了，對内容知之甚詳，爲了以示尊重，還是很認真傾聽，與會人員有副總王天寶，業務部經理李玉，秘書趙靜幾人。

“由于前兩類産品在初期需要較長驗證周期，我們平台并沒有對此投入過多關注，絕大多數現金貸集中在第三個區間，借貸金額3-5千，期限4-6個月。我們在這個區間的優勢突出，根據不準确估計，市場占有率達到30%左右。

對于金額在1千元左右、期限不足一個月的“paydayloan”産品，我們在兩個月前，已經上線，目前發展态勢很好，公司現有盈利的40%是由它貢獻的，可以說是我們的拳頭産品”

沈依依自信非凡笑着說，

她有理由驕傲，畢竟“paydayloan”産品就是她主導設計并推出的，李玉對此要承情，剛上任業務部經理，就得到大禮包。

“但是我們不能忽視前兩類産品。因爲3000-5000的小額現金貸，準入門檻低，市場競争激烈，我們的優勢并不明顯，很多公司以此作爲切入口，即使風控很差，靠着高利息和大推廣，基本上一年就能實現盈利。

而前兩類産品期限長、金額大、利率低，相較其它類型産品，面臨的線上欺詐風險暴增，少有不慎就導緻崩潰，但是我們在這方面優勢突出”

沈依依笑着說，

在場的幾人會心一笑，王天寶他們作爲領導的心腹、公司的高管，自然對金龍的風控技術有所了解，即使不清楚運行原理，風控效果都是深有體會。

“因爲對于平台風控能力要求較高，且産品周期太長，資金流面臨很大壓力，擠兌風險過大，小公司根本玩轉不了，市場競争壓力相對來說，要小的多，有序的多。

即使有平台專注此類産品，在發展初期，也不會看重增長速度，以積累數據和模型爲主，一般要經過一到兩個完整周期，才開始注重數量，但是我們的先發優勢會越來越明顯，不會就給他們彎道超車的機會。

不過有一點我們也要注意，一些巨頭金融公司，一旦介入消費金融這一塊，在推出信貸産品的初期，都會選擇此類産品，因爲産品潛在用戶接近有卡人群，與銀行的信用數據對接，風控上較好把握，可以随着業務發展而适當調整期限、金額等産品要素，當然我們不會懼怕，李經理稍後會詳細介紹，我們即将推出的信貸産品”

沈依依朝着李玉笑了下，後者點頭示意。

簡單總結了一下公司現有業務，沈副總開始闡述此次會議的重點。

“總得來說，消費金融行業整體進入發展新階段，未來增量空間巨大，對于公司平台來說，提升競争力的關鍵在于什麽，是對現有業務進行深耕，獲取更多投資貸款人，還是橫向擴張以覆蓋更多的産品和需求？

根據我的統計，不少入場早的平台爲了提高獲客效率，擴大服務覆蓋面，在打好某一種産品模式的基礎上，開始嘗試拓展更多的産品，現金貸和消費分期的交叉融合開始出現。

趙子明心裏對轉型不轉型，也有點拿捏不準，作爲專業的網貸公司，擔保借貸即可，搞消費分期，多少有點不務正業。

不過他的判斷，和沈依依一緻，本身是傾向于支持的，隻搞現金貸，業務能做多大？公司市值幾百億頂天了，消費分期市場巨大，一片藍海，尚未引得巨頭注意，銀行信用卡分期消費，又受很大限制，可以說此時入行，時機正好。

隻是趙子明怕自己受了感情好惡的影響，作出不理智的決定，

王天寶私下明确表示過反對，按照眼下公司的發展态勢，按部就班，穩紮穩打，用不了多久上市可期，何苦冒着風險，做些吃力不讨好的事。

“這種融合既有現金貸向消費分期拓展，也有消費分期轉型現金貸，至于那方面的動力要更強。取決于各自的壓力，突破原有業務可能面臨的瓶頸。

一方面，當前網貸市場競争激烈，在優質貸款人中縱向加深滲透率難度較大，而獲取更多客戶，又會面臨投入周期長、競争同樣白熱的難題，業務發展天花闆相對可見，

另一方面，消費分期領域處于高速增長趨勢，增量需求巨大，進入門檻低，可以帶動平台的整體持續性發展。因此存在較大市場誘惑力，以及突破瓶頸的必要性”

一到這種時刻，趙靜就有點犯困，完全聽不懂，也不感興趣，雖然沈經理說的意思都能理解，綜合到腦海中，就成一團糊了，隻能強打精神做着會議記錄，順便給大家倒茶添水。

想起這幾天的辛苦，小秘書不僅有點得意，花費巨大心力，不斷讨好，終于邀得老闆同意，周末一起去看房。

趙子明也在考慮，現階段，對于網貸公司來說，雖有競争激烈，卻不到刺刀見紅時刻，這個領域還有較大空間，耕好現有這塊地，加大業務覆蓋面，大部分公司沒有太強動力投入到消費分期中去，可以說是提前布局的關鍵。

即使有少數平台開展場景分期，主要也是爲了向用戶提供更多增值服務，牢固用戶聯系，隻不過金龍貸要邁出這一步，也不是件容易的事，巨大的成本壓力随之而來，說不得要馬上開始b輪融資了。